Najemnina ali kredit? Kaj se v trenutnih razmerah najbolj izplača?

Najemnina ali kredit?

Ali ste v najemniškem stanovanju? Ste razmišljali, ali bi bilo bolj smotrno namesto najemnine plačevati kredit – kakšno stanovanje bi si v takem primeru lahko privoščili? Morda pa je pred vami že dilema: najemnina ali kredit. Kakšna je primerjava, kdaj boste plačevali več, kdaj manj in kaj se vam bolje splača?

Več kot 90 odstotkov prebivalstva pri nas živi v lastniških nepremičninah. Vprašanje lastništva nepremičnine je družbeno vprašanje – v razvitih evropskih državah je tako zgolj okoli 50-odstotni delež lastniških nepremičnin. Slovenci lastno nepremičnino še vedno ocenjujemo kot finančno varnost in smo ji zato tudi bolj naklonjeni. V primerjavi s tujino se tudi manj selimo tekom življenja, zato nepremičnino raje kupimo, saj načrtujemo, da bomo v njej ostali celo življenje.

Najemniki so predvsem študentje in mlajši, ki si kredita še ne morejo zagotoviti zaradi neurejenega statusa zaposlitve. Banke namreč za odobritev stanovanjskih kreditov v večini še vedno zahtevajo pogodbo za nedoločen čas. Toda, če izpolnjujete pogoje za odobritev kredita – ali se vam nakup res bolj splača?


Najemnina ali kredit ter kako izračunamo primerjavo?

Primerjali smo podatke za najem in nakup stanovanja velikosti 55 kvadratnih metrov v Ljubljani. Kot ceno za nakup in najem smo vzeli povprečno ceno aktualnih oglasov na portalu Nepremičnine. Cena za nakup je dobrih 200.000 evrov, cena za najem pa 712 evrov na mesec. Za nakup nepremičnine bi vzeli hipotekarni kredit, kar pomeni, da morate imeti 20 % lastnih sredstev – v primeru 240 obrokov bi bil mesečni obrok kredita 992,93 evrov.

Dodatni stroški?

Kot lastniki stanovanja imamo še mnoge druge stroške – zavarovanje nepremičnine, plačevanje rezervnega sklada, prenove in stroški vzdrževanja stanovanja ali hiše. Nekateri se za zavarovanje ne odločijo, vendar je to pogoj, če se boste odločili za hipotekarni kredit. Če boste nakupili hišo, jo je priporočljivo ves čas vzdrževati, če pa je starejša, pa je morda potrebna tudi prenove. Toda, če ste lastnik hiše, lahko razmislite tudi o zniževanju stroškov – zamenjava načina ogrevanja hiše, izolacija in fasada lahko na letni ravni občutno spremenijo višino stroškov. Poleg zniževanja stroškov pa lastništvo nepremičnine ponuja tudi možnost opremljanja po svojem okusu. Kot najemodajalec imate pri tem manj izbire, prav tako se vam velikokrat preveč ne splača vlagati v objekt, ki ni vaš. Če objekt ni v dobrem stanju, ker je najemnina cenejššta, je to lahko velik problem za področje kakovosti bivanja.

V primeru najema so stroški naslednji – najemnina, varščina in oprema. Karkoli je narobe, mora za to poskrbeti lastnik nepremičnine. Kot minus najemništva navajajo predvsem miselnost – niste namreč lastnik nepremičnine. To je tudi največja prednost nakupa, saj vam prinaša finančno varnost, toda šele ko je kredit odplačan. Z varnostjo pride tudi odgovornost. Kot najemniki ste lahko veliko bolj fleksibilni in nimate skrbi z zavarovanjem nepremičnine. Vendar pa se ravno pri zavarovanju lahko izkoristi lastništvo stanovanja kot ugodnost in pridobi višji popust pri združevanju zavarovanj (avto, stanovanje, nezgodno, življenjsko…).

V kalkulacijo kredita ali najema pa je na koncu potreben še en razmislek – če nepremičnino kupite, je vaša, in jo kasneje lahko zapustite svojim otrokom. Po drugi strani pa ste tekom življenja imeli višje stroške zaradi prenov in vzdrževanja, zato nimate privarčevanih sredstev, ki bi jih morda lahko podarili otrokom, za najem ali nakup lastne nepremičnine po njihovem okusu.

Alternativa: najem z odkupom

Alternativa nakupu ali najemu pa je lahko tudi najem z odkupom, vendar pa je v Sloveniji to še vedno redkost. Najem z odkupom pomeni obročno odplačevanje odkupnine stanovanja. Najemodajalec tako nima dodatnih stroškov, ki bi jih imel, če bi vzel kredit. Praksa je redkost, ker ponavadi lastnik nepremičnine želi enkraten znesek odkupnine, saj slednjo potrebuje za nov nakup nepremičnine. Bodisi pa je najemnina dodaten vir dohodkov, ki se mu torej ne želi odpovedati. Primeri najema z odkupom se pojavljajo na bolj odročnih in manj želenih lokacijah, kjer ni povpraševanja po nakupu ali najemu nepremičnin in torej objekt, sploh če je starejši, lastniku pomeni zgolj strošek. Druga možnost pa je »predobra ponudba« – ko so torej obroki toliko višji, kot bi bila klasična najemnina in je posledično odkupnina zelo visoka. V vsakem primeru pa vam pri najemu z odkupom predlagamo, da se predhodno posvetujete s pravnikom in sklenete pisni dogovor.

Odločitev?

Odločitev je vaša, saj so prednosti in slabosti tako pri najemu kot nakupu. Ker je povpraševanja po nepremičninah trenutno veliko več kot je ponudbe na trgu, so nepremičnine drage in najemnine visoke. Predlagamo vam, da naredite primerjavo cen in preverite vašo kreditno sposobnost., koliko ste kreditno sposobni (https://kredito.si/koliko-kredita-lahko-dobim-in-kaj-vpliva-na-mojo-kreditno-sposobnost/). Naj bo odločitev predvsem preudarna in premišljena.

Viri: GZS, Unicredit, Portal MVN, Matej Koren


Potrebujete pomoč pri iskanju za vas naujstreznejšega kredita?

Tukaj smo, da vam pomagamo!

Potrebujete pomoč pri iskanju za vas naujstreznejšega kredita?

Tukaj smo, da vam pomagamo!